开发者，开发者，开发者！

我对话过的所有投资人，以及软件架构师都认为，这一生态系统，持续地需要有能力并且有创造力的程序员的加入。并且，因为这一领域是如此的新颖，并在不断地演化，进入门槛非常之低。因此，具有一定商业嗅觉的新手程序员，可能可以在这个不断成长的生态系统中，找到创业机会。

BTCJam

我和BTCJam的创始人，塞尔索·皮塔（Celso Pitta）聊过。BTCJam是一家创立于2013年的公司，其业务已经拓展到了全球131个国家，拥有超过12,000名的用户，这些用户之间，已经互相提供了，价值超过500万美元的，基于比特币的贷款。这一切的实现，是通过把一个全球性的点对点支付协议，与一个信用评分系统融合到一起，匹配之后，把相应的比特币借出给借币人。皮塔来自巴西，在此之前，他是在花旗银行的信用卡部门工作，与统计模型打交道。他创办这个P2P的借贷平台的动机，主要是因为巴西信用卡的利率激增，年息差不多高达200%。这与发达国家的，相对较低的信贷成本之间，形成了鲜明的对比，因为，在像巴西这样的新兴市场里，信贷选择匮乏，客户找不到什么替代品。

据皮塔所说，“除非你可以接触到FICO信用评分系统，否则，很难获得一定的信用额度。”并且，考虑到他们缺乏金融机构，以及基础设施的发展现状，大部分新兴市场，不具有一个能够准确衡量借款人的信用的信用评分系统。

相较之下，通过开放注册，用户可以在这里，提交所有他们认为合适的相关细节资料，我们已经开发了一个统计模型，这个模型，可以对他们的资料质量进行排序，并给出一个更加精准的评价。比特币网络本身，是一个完美的小额借贷平台，因为比特币可以细分到小数点后8位的特性，提供了金额拆分的灵活性，并且转账既安全，又相对快捷。

而在法币系统中，商户和贷款人面临的，不只是欺诈性扣款索偿的风险，还有与借贷金额无关的，高额固定费用（例如，借出1美元，手续费就占了10%）。使用比特币的话，某些人，就没有办法通过扣款索偿的把戏，玩弄这个系统了——比特币一旦被发出，那就是真的被发送出去了——交易不可逆转。并且，尽管在我们的系统中，也存在借款人还不起贷款的事情发生，但我们现在的履约率高达98%，对比之下，全球P2P借贷履约率，平均只有92%。

根据2013年，律商联讯（Lexis/Nexis）发布的报告，他们发现，线上商户需要为每一美元的，发生在互联网上的欺诈损失，支付3.1美元（也就是说，除了支付欺诈索偿费用、欺诈监控成本、以及银行收费，商户们还得承担商品的损失）。加密货币，可以用来应付这样的麻烦，因为它们一旦被发送出去，就不能再被收回，也不能被双重花费。皮塔认为，在银行服务不健全，甚至没有银行服务的地区，企业家们如果想要帮助当地人，获得更好的服务，那么对于他们而言，在这一领域，还有其他的机会。事实上，他发现借款人获取信用额度的动力很强，并且因此，会为了能够使用比特币和其他加密货币，而进行自我教育，以了解它们是个什么东西。但是，对于与事双方而言，挑战也摆在眼前：“于法币（比如说巴西的里亚伊R$）间的兑换不易，监管架构（在大多数国家，这仍然属于灰色区域）也不明晰，这阻碍了双方的入场。”

对比一下，像Prosper和Lending Club这样的，坐落于美国的P2P借款公司，2013年发出了24亿美元的贷款。为什么要提到这个？根据国际收支结构协会的数据，整个2010年，全球交易服务（GTS）的平均现金流利润率是38%，这给银行带来了源源不断的收入。像这样可观的利润率，使得这个领域，很适合出现技术上的突破以及创新。

众筹股票 Crowdequity

2014年2月的时候，我和乔尔·迪茨（Joel Dietz）聊过，他是Evergreen的CEO兼创始人。Evergreen是一个协议层，它可以把中心化节点提供的服务，和比特币网络连接到一起，并且它在设计之初，就把易用性摆在了很重要的位置。这一协议，使得开发者可以建设一个底层基础设施，以开发原生支持微支付的移动网络应用。

有了这一经验之后，迪茨认为，智能合同以及分布式自治组织（DAO），在未来将具有重大的影响。他说：“我认为，当下许多合同设计师（比如说律师）所做的事情，可以并且将会是成为自动化的——一行行的代码，将取代他们，完成相应的工作。合同最终只是代码，并且是这一领域的创新和应用。（Contracts are ultimately just code and are the new innovations and apps to this space）”事实上，我认为到今年年底的时候，多种智能合同就会出现在市面上——这些合同具有易用性，并带有托管和验证功能。当然，首先得要有一个平台。但我认为，这相对而言，是比较轻松就能实现的，因为已经有了原型代码。

在他看来，分布式自治组织“从聚集资金的角度来看，具有许多好处，因为它使得组织者只需要履行核查的职责就可以了。密码货币总账的特性，以及多重签名的功能，提供了审计和逻辑判断的能力。这一手段直观且透明，同时相较于其他众筹技术，在可量化的范畴内有着更佳的表现。

举个例子，因为目前系统设计的限制，当下不存在一种途径途径，可以用来直接的回馈用户群，特别是那些贡献了内容的早期参与者。以推特（Twitter）为例，那些在网站上发布内容，并说服他的朋友和家人使用推特的用户，并没有得到奖励——只有那些股份持有人（创始人和投资人），有机会获得回报。对比之下，众筹股票，可以通过对贡献内容，和进行宣传的行为进行奖励，以此激励人们入场，创造早期的用户群。并且，最简单最透明的，资助众筹股票的方法，就是使用由分布式自治组织所管理的加密货币。”

BankToTheFuture是在这一领域，最早的众筹股票平台之一，并且已经有10家创业公司，在这个平台上面做比特币相关的项目了。

亚当·莱文（Adam Levine）曾经在一个与Kickstarter币有关的项目上工作过，这个项目提供了想类似的众筹功能，以回馈早期用户，感谢他们的支持。实际上，莱文所提出的，不只是一种使得公司和组织，可以通过一种由密码学原理控制的方式，来聚集资金（通过发行特定加密币种）。与此同时，还可以在那家公司摇摇欲坠，或者已经失败了的时候，通过利用这些加密币，来完成一次反向并购。

就算一家公司的所有潜在创意都失败了，并且放弃了这样的一个币种，但是，这个币种此时低迷的价格，可能会成为它复活的机会。另一家公司，可能会乘机买入这些廉价的、已经被废弃了的筹码。然后宣布他们将忠于企业规划，继续执行产品或服务活动的开展，通过这种诚意和行为，来重建市场对该企业的信心，这个过程类似于，捍卫所有加密货币的内在价值。

2014年2月17日，在众筹领域的一个新项目，揭开了它神秘的面纱，这个项目叫做“加入我的IPO（Join My IPO，缩写为JMI）”。该项目由阿摩司·梅里（Amos Meiri）所开发，他是染色币（Colored Coin）团队的成员，并且将在未来的几个月，发行他的第一个币种。其核心概念是，个人（支持者）可以在某个特定人开始自己的某项事业之前，向该人进行投资。举个例子，娱乐艺人、创业家、还有艺术家，可以通过发行某种币给支持者（朋友、家人、粉丝），来直接地聚集资金。

事实上，任何拥有账户的人，都能发行他们自己的、可自定义的加密货币，并把这些币发给任何拥有Chromawallet钱包（这个钱包，同样用于追踪染色币）的人。在JMI网站上，我们可以知道，项目方可以对给予支持者的回报进行定制，比如说季度性的分红，或者按收入的百分比进行分红，人们使用这些分红，就能享用项目方所创造出来的东西（比如说，书籍、CD唱片、音乐会入场券等等）。并且通过如此操作，发行这样的币种的名人们，有希望能够加强与粉丝之间的联系。与此同时，这些筹码，还能够在交易所里面进行交易，投资人和支持者们，都可以在这里实时地了解该特定项目的情况。

马克斯·凯撒（ Max Keiser）是一名电视节目主持人，吉米·多特空（Kim Dotcom）是一名互联网创业者，他们俩都发行了自己的币种——分别是MaxCoin，和Megacoin，相对于已有的竞争币（altcoin）而言，这些币并没有提供什么太多的新功能。但是，像LTBCoin和Join My IPO这样的项目，将使得用户们，不仅仅是能够使用现有的基础设施，来发行定制的币种，而且还能够使用这些币来兑换现实生活中的价值（也就是音乐会入场券、书籍、分红等）。

信用评分

说到信用评分，尼克·萨博（Nick Szabo）曾经描述过几个用户案例，这些案例与租赁，以及债权人的留置权有关。在一系列的条件被满足（或者不被满足）的情况下，控制权将回到原来的主人手中。尽管，当前的加密账本和加密协议，具有提供使用假名[15]的能力，但事实上，可能会存在某些动机，促使一些用户公开他们的地址。

那也就是说，在需要信用评分的情况下（比如说借贷），你的交易历史记录越是公开，潜在借款人就能获得越多的资料，以评估和量化借款给你的风险。因此，在实践上，鲍勃可能有一个公开的账户，他把它写在了名片上，留在了网站中。但与此同时，他可能还有几个其它的数字前包，他的所有交易、储蓄、收入都存放在这里。史查波观察到了类似的二分情况，说“在隐私性与培养声誉之间，存在着巨大的取舍。

长期使用的假名，也可以用来培养声誉，但目前的监管政策，强烈的偏好于真名实姓。”因此，为每一笔交易使用一个新的随机的地址，在今天已经成为了标准操作流程，但在长远看来，公开至少一个代表自己的账户，所能带来的激励，可能会超过人们对于隐私的关心。

简单和易于使用，是投资人和开发者们，反复提到的另外一个共同话题。尽管那些具备足够技术敏锐度，以及计算机达人们，以及成为了加密货币的早期入场者，但广大普通人群，不只是觉得虚拟筹码的工作原理晦涩难懂，并且不知道怎么去使用、保护、以及存储它们。

注释：

[15] 通过使用暗黑钱包，或者零币（ZeroCoin），还能实现匿名。